Idéal pour les ménages à faibles revenus dans leur lutte contre le surendettement, le rachat de credit a aussi ses inconvénients. Explications…
Selon la Banque de France, 223 012 personnes se sont déclarée en surendettement en 2013. Le rachat de credit peut-il être la solution ?
Avoir des projets c’est bien. Se surendetter, ça l’est moins. En France, en 2013 la Banque de France a répertorié pas moins de 223 012 personnes déclarées en surendettement. Un chiffre en hausse de 0,98% par rapport 2012. Une contrariété très souvent liée à l’accumulation de prêts, ou à la perte d’un emploi. Dans ces cas-là, une solution est souvent proposée : le rachat de crédit.
Longtemps proposé aux particuliers désirant restructurer leurs biens en renégociant les intérêts de leurs prêts à la baisse, le rachat de crédit est devenu aujourd’hui un véritable atout pour les ménages à faibles revenus souhaitant éviter une situation de surendettement. Son principe est simple. Il s’agit soit de « vendre » sa dette à un autre organisme de prêt en renégociant son taux d’intérêt, soit de regrouper tous ses crédits (prêt personnel, immobilier, auto, découverts bancaires, etc…) en un seul prêt avec, donc, un taux unique. L’objectif étant, à chaque fois, la réduction du montant des mensualités.
Rachat de credit, des avantages non négligeables
Les bénéfices d’un rachat de crédit sont nombreux, le premier étant la réduction des mensualités, véritable bouffée d’oxygène pour les fins de mois difficiles. La mutualisation des prêts aussi constitue un avantage de taille. Avec un seul crédit regroupant tous vos précédents emprunts, vous bénéficiez d’un unique taux d’intérêt, parfois négocié à la baisse, puisqu’indexé sur la santé des marchés financiers. Vous réduisez ainsi le reste des intérêts dus à votre prêteur.
Le regroupement des prêts permet aussi d’amortir le coût des assurances puisque vous ne disposerez plus que d’un seul crédit à « assurer ». Un prêt unique c’est aussi moins de primes à la signature, moins de frais de dossiers et autres honoraires à régler.
Rachat de credit : Attention au retour de bâton !
Présenté comme tel, le rachat de crédit parait être une solution sans faille. Mais détrompez-vous, il y a bien un revers de médaille. Premier inconvénient, et celui-ci est d’une implacable évidence : réduire ses mensualités implique forcément un rallongement de la durée du prêt. C’est certes plus confortable, mais vous serez amené à payer plus longtemps, et plus cher sur la durée.
Aussi, moins de frais ne veut pas dire pas de frais. Demander un rachat de crédit, c’est comme souscrire à un nouvel emprunt : cela implique des honoraires (dossier, prise, mainlevée d’hypothèques, etc…) mais aussi de nouvelles assurances (vie, chômage), souvent plus chères que ce qu’elles n’étaient lorsque vous avez souscris à vos premiers prêts. Et puis cela peut, selon vos contrats, vous condamner à régler une pénalité à votre précédent banquier pour remboursement anticipé. Banquier auquel, soit dit en passant, vous avez tourné le dos, après une relation de long terme.
Bref, tous comme les bénéfices d’un rachat de crédit, ses inconvénients sont nombreux. Il n’appartient qu’à vous de juger de l’opportunité d’un telle opération.
Bonjour,
Votre article est très intéressant. Comme vous le dites, le rachat de crédit, qui est souvent présenté comme une solution miracle, recouvre certains inconvénients que vous avez bien explicités. Toutefois, bien que le fait de réduire ses mensualités rallonge la durée de remboursement du prêt, cela peut représenter une véritable aubaine pour les souscripteurs. en effet, ils peuvent ainsi profiter d’un montant de remboursement mensuel plus faible, le temps de pouvoir augmenter leur capacité de remboursement(retrouver un emploi…).